Perencanaan Keuangan untuk penghasilan lebih rendah bisa jadi tidak menyisihkan apa pun, dengan anggapan bahwa tabungan kecil itu tidak akan berpengaruh banyak dalam jangka panjang. Sering kali orang mengandaikan bahwa hanya mereka yang memiliki Perencanaan keuangan yang mampu mengumpulkan kekayaan.
Jelas bagi mereka, tabungan yang terakumulasi sedikit demi sedikit dari waktu ke waktu berhasil menciptakan dampak yang besar. Dalam kelompok yang sama terdapat individu berpenghasilan tinggi yang berkeyakinan bahwa mereka akan selalu memiliki pendapatan tinggi.
Mereka cenderung menghabiskan uang hingga batasnya dan mungkin hanya menyisihkan sedikit untuk hari depan. Saya juga ingat membantu dokter atau pengacara yang mengambil pinjaman dari akun 401(k) mereka. Saya menemukan bahwa kunci keberhasilan finansial jangka panjang terletak bukan pada seberapa banyak yang Anda hasilkan, tetapi pada keputusan yang Anda buat setiap hari.
Ketika saya pernah menanyakan kepada seorang petugas kebersihan di sekolah dasar tentang bagaimana ia berhasil mengumpulkan 1,7 juta dolar di akun 403(b) miliknya, ia menjawab, “Saya mulai menyisihkan uang untuk itu saat pertama kali bekerja di sini, sedikit demi sedikit setiap kali saya menerima gaji.” Kini, 40 tahun kemudian, saat ia mendekati masa pensiun dengan dana pensiun yang stabil dan akun 403(b) yang besar, ia telah mencapai kekayaan finansial.
Menghindari kesalahan-kesalahan finansial adalah hal vital bagi siapa pun yang ingin pensiun dengan baik. Artikel ini mencantumkan beberapa kesalahan tersebut dan cara menghindarinya.
Menunggu Hingga Anda Berusia 55 dan Perencanaan Keuangan
Tidak memulai tabungan cukup awal adalah kesalahan utama dalam daftar kami. Memulai Perencanaan keuangan pensiun sejak dini dapat menghasilkan dampak yang signifikan dalam jangka waktu yang panjang. Untuk mengilustrasikan hal ini, mari kita anggap ada dua individu yang menabung untuk pensiun, kita akan memberi mereka nama yang sederhana sesuai dengan usia mereka saat mulai menabung, Tn. 25 dan Tn. 45. Tn. 25 menyisihkan $3.000 ke dalam IRA setiap tahun hingga dia pensiun di usia 65.
Dengan asumsi dia mendapatkan tingkat pertumbuhan rata-rata 8%, dia akan mengumpulkan $839.343 atau hampir satu juta dolar pada usia 65. Jika Tn. 45 menyisihkan jumlah yang sama namun mulai pada usia 45, bukan 25, dia hanya akan memiliki tabungan sebesar $148.269, yang tentu saja tidak cukup untuk memulai masa pensiun. Agar Tn. 45 mencapai jumlah yang sama seperti Tn. 25, dia harus menabung hampir $17.000 per tahun hingga usia 65 tahun. $17.000 per tahun selama 20 tahun setara dengan $340.000 tunai, sedangkan $3.000 per tahun selama 40 tahun hanya mencapai $120.000. Tn. 45 karena dia memulai lebih awal. Mengizinkan peracikan bekerja untuk Anda akan memberi Anda lebih banyak dana untuk hal-hal lain yang Anda impikan.
Perencanaan Keuangan 1% Sudah Cukup, Bukan?
Mungkin sulit saat baru memulai dan ketika menghadapi masa-masa sulit, tetapi Anda akan bersyukur kepada diri sendiri di masa depan jika Anda menjadikan ini sebagai prioritas. Kembali kepada Tn. 25 di atas, jika dia hanya menyisihkan $1.000 setiap tahun, saldo akhirnya hanya akan menjadi $279.781 dalam kurun waktu 40 tahun, dengan asumsi adanya pertumbuhan 8%. Dia akan memiliki $1.678.686. Menggandakan simpanannya akan menggandakan hasil akhirnya.
Perencanaan Keuangan Seorang Miliarder!
Meskipun 1,6 juta dalam ilustrasi di atas mungkin terlihat sebagai sejumlah uang yang besar, jumlah tersebut tidak akan mencukupi untuk menutupi biaya hidup dalam 40 tahun. Dengan asumsi inflasi meningkat 3% setiap tahunnya, 1,6 juta hanya akan memiliki daya beli setengah juta dolar dalam 40 tahun ketika Bapak 25 berencana untuk pensiun.
Dengan anggapan Bapak 25 akan hidup hingga usia 90 tahun, saldo 1,6 juta dolar tersebut akan memberinya penghasilan sekitar $2.300 dolar setiap bulan secara riil. Ini dengan catatan bahwa ia mendapatkan imbal hasil 6% atas investasinya setelah pensiun. Apakah terasa aneh bahwa 1,6 juta dolar yang kita miliki sekarang hanya setara dengan $2.300 dolar per bulan? Inflasi adalah penyebabnya.
Baca: Aerosmith Just Keeps On Rock’in 2024
Bapak 25 perlu mempertimbangkan apakah $2.300 per bulan akan memadai untuk hidup saat pensiun. Kemungkinan besar jumlah tersebut tidak akan cukup kecuali jika ia benar-benar menyukai mi ramen.
Apakah Saya Menerima Cek Besar dari 401(k) Saya?
Ini terutama berlaku bagi mereka yang memiliki perusahaan yang memberikan kontribusi ke rekening pensiun mereka.Mengambil setidaknya $5.000 dari rekening pensiun Anda pada usia 30 tahun setara dengan menarik $35.000 dalam waktu 35 tahun.
Jika dana tersebut tetap ada di rekening dan terus bertambah selama 35 tahun, maka akan terkumpul hampir $35.000. Sekarang, untuk mendapatkan $5.000 setelah pajak dan denda, Anda harus menarik lebih dari $8.000, yang berarti lebih dari $55.000 hilang dalam 35 tahun.
Saya Percaya Keranjang Saya Dapat Menampung Semua Ini
Saya merupakan seorang ahli pensiun yang bekerja dengan pemilik akun 401(k) dan 403(b) ketika pasar anjlok di tahun 1999 dan 2000. Betapa jelasnya saya ingat berdialog dengan individu berusia lima puluhan dan enam puluhan yang pada bulan Februari 2000 (tepat sebelum NASDAQ mulai merosot) ingin menginvestasikan seluruh dana pensiun mereka ke dalam sektor teknologi.
Beberapa mendengarkan, tetapi banyak yang tidak. Ungkapan yang paling saya ingat adalah, “Saya tidak memiliki cukup uang untuk pensiun, jadi saya memerlukan uang untuk berkembang dengan sangat cepat.” Akibatnya, mereka membeli pada saat harga menggapai puncaknya dan kemudian melompat keluar di tengah jalan atau mengantarkan investasi mereka hingga ke titik terendah. Mereka yang bertahan bahkan dalam satu tahun kehilangan lebih dari setengah dari tabungan pensiun mereka dalam investasi teknologi.
Mereka yang memiliki portofolio terdiversifikasi mengalami kerugian sekitar 5-15% dalam waktu yang sama ketika sektor teknologi terjun bebas sebesar 50-65%. Berusaha untuk mendapatkan dana pensiun dengan memasukkan semua telur Anda dalam satu keranjang, terutama saat mendekati pensiun, hampir setara dengan mempertaruhkan uang di mesin slot Las Vegas.
Apakah Paman Sam Tidak Akan Peduli Pada Perencanaan Keuangan
Mengandalkan Jaminan Sosial sendirian akan membuat Anda hanya memiliki sedikit pendapatan di masa pensiun. Mereka melanjutkan dengan menyatakan bahwa tanpa perubahan signifikan pada Jaminan Sosial, program tersebut akan mulai mengalami penurunan pada tahun 2017 dan hanya dapat mendanai 74% manfaat pada tahun 2041.
Apakah Harus Mengunjungi Dokter Lagi?
Tidak mempersiapkan perawatan kesehatan untuk masa pensiun adalah sesuatu yang baru-baru ini perlu kita pertimbangkan. Ada kemungkinan signifikan bahwa Medicare tidak dapat memenuhi kebutuhan kita di masa depan atau kita mungkin membutuhkan asuransi kesehatan sendiri hingga Medicare aktif.
Mempersiapkan pembayaran premi atau biaya medis saat pensiun menjadi suatu keharusan. Sebuah studi tahun 2004 menunjukkan bahwa rata-rata pensiunan menghabiskan 22% dari pendapatan mereka untuk biaya kesehatan. Bagi seseorang dengan pendapatan pensiun $50.000 per tahun, itu setara dengan $11.000 per tahun.
Menghindari kesalahan finansial ini akan menentukan kualitas hidup Anda saat pensiun. Langkah selanjutnya adalah memulai. Ada banyak perusahaan pialang yang akan memberikan edukasi tentang pilihan Anda tanpa biaya. Mereka dapat membantu Anda membuka akun pensiun atau mengevaluasi apakah kontribusi Anda sudah cukup untuk dana pensiun Anda saat ini.
Mereka juga dapat membantu Anda menentukan jenis investasi yang sesuai dengan usia, jangka waktu, dan toleransi risiko Anda.
